反洗钱监管新规出台，金融机构面临挑战与机遇

2025-08-09 19:48:55 来源：剑盾法律网

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近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合起草的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》）正式向社会征求意见，这一举动标志着我国反洗钱监管力度持续加大。

此次《管理办法》备受关注，尤其是在个人存取现金方面。相较于此前规定，此次征求意见稿未再提及 “个人存取现金超 5 万元需登记资金来源”，但仍明确要求金融机构对相关业务开展尽职调查，并登记客户身份信息、留存证件复印件。这一调整既考虑到了部分用户对个人隐私及业务办理便捷性的诉求，又坚守了反洗钱监管的核心要求。

中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示，《管理办法》较以往更具系统性与穿透性。其适用范围进一步扩展，对客户身份及交易追踪贯穿整个服务周期。同时，《管理办法》与 2025 年实施的《反洗钱法》衔接更为紧密，为金融机构开展反洗钱工作提供了更细化的操作标准，特别是针对高风险客户的尽职调查措施更加明确具体。

在落实反洗钱尽职调查要求的同时，如何平衡客户体验与隐私保护，成为金融机构面临的关键挑战。融孚反洗钱与支付监管法律研究业务研究委员会主任金鹏指出，银行需在合规底线与客户体验间找到动态平衡点，可通过技术替代人工提升效率、精准分级减少无效打扰、透明沟通消除隐私焦虑，实现反洗钱合规、客户体验、隐私保护三者兼顾。

曾圣钧也给出了具体路径：金融机构应优化流程，对低风险客户简化流程，高风险客户强化调查；更多运用数字化工具，如开发手机银行信息更新模块，减少客户线下排队时间；严格遵循最小必要原则保护客户隐私，仅收集与业务相关信息。

此外，《管理办法》对金融机构电子化保存客户资料及交易记录提出明确要求，规定保存期限至少 10 年。这虽在短期内会增加银行合规成本，包括系统升级、人力投入和数据采购等，但从长期看，将推动银行标准化与智能化发展，降低人工误差与违规风险。

未来，随着《管理办法》落地实施，金融机构还需应对诸多挑战。在技术层面，需升级系统以满足新要求；在合规层面，规则细化带来操作复杂性，跨境业务合规管理难度也将增加。对此，剑盾法律网总编辑邹添盛认为，金融机构应积极应对，以合规为导向，利用技术手段提升反洗钱工作效能，同时注重客户权益保护，在监管与服务中找到最佳契合点 。（张有诚）

[责任编辑：黄莉娟]

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